贷款时社保和公积金缴存单位不一致，可能面临以下法律风险：
1. 公积金贷款申请被拒的风险：例如，小王在A公司工作，但A公司委托B人力资源公司代缴公积金，小王申请公积金贷款时，当地公积金中心以“缴存单位与工作单位不一致”为由拒贷，导致小王无法享受低利率公积金贷款，只能选择高利率商业贷款，增加购房成本；
2. 被认定为“骗贷”的风险：例如，小李为获取贷款，伪造A公司的劳动合同，将实际由B公司代缴的公积金谎称为A公司缴存，贷款机构核查时发现劳动合同与缴存记录不符，以“提供虚假材料”为由拒贷，并将小李纳入行业黑名单，影响其后续所有贷款申请。
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贷款时社保和公积金缴存单位不一致的法律依据，主要来自公积金管理和贷款监管的相关规定。
根据《住房公积金管理条例》第二十六条：“缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款。住房公积金管理中心应当自受理申请之日起15日内作出准予贷款或者不准贷款的决定，并通知申请人；准予贷款的，由受委托银行办理贷款手续。” 同时，各地公积金管理中心通常在实施细则中明确要求“缴存单位与劳动关系所在单位一致”，若不一致，可能被认定为不符合“正常缴存”条件，违反条例中“真实缴存”的原则。对于商业贷款，依据《商业银行法》第三十五条“商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查”，缴存单位不一致会影响银行对“偿还能力”的判断，进而影响审批结果。综上，缴存单位不一致可能导致公积金贷款申请被拒，或商业贷款审批难度增加。
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针对贷款时社保和公积金缴存单位不一致的问题，其影响需结合具体贷款类型和机构要求判断。
贷款时社保和公积金缴存单位不一致可能影响贷款审批，具体情况如下：
1. 若申请的是公积金贷款：多数地区要求公积金缴存单位与收入证明单位一致，不一致可能被认定为“挂靠缴存”，直接拒贷或要求补充证明劳动关系的真实性（如劳动合同、工资流水匹配）；
2. 若申请的是商业贷款：部分银行会关注缴存单位与工作单位的一致性，不一致可能被质疑收入稳定性，要求提供额外材料（如单位出具的代缴证明）；
3. 若申请的是消费贷等信用贷款：少数机构会将缴存单位不一致作为风险点，可能降低贷款额度或提高利率。
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贷款时社保和公积金缴存单位不一致，存在以下特殊情况或例外情形：
1. 单位委托第三方合法代缴：若工作单位与第三方人力资源公司签订了合法的代缴协议，且申请人能提供劳动合同、代缴协议、工资流水等完整材料，部分地区的公积金中心和银行会认可该缴存情况，不影响贷款审批；
2. 跨地区缴存合并：若申请人因工作调动导致社保和公积金在不同单位缴存（如从A城市调到B城市，原单位缴存公积金未及时转移），部分机构允许提供调动证明、缴存转移记录等材料，合并计算缴存期限，不将缴存单位不一致视为风险点；
3. 自由职业者自行缴存：部分地区允许自由职业者以个人名义缴存公积金，若申请人同时在单位缴纳社保、以个人名义缴存公积金，需提供自由职业者缴存证明及单位社保缴纳证明，部分银行会认可该情况，但审批标准可能更严格。

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